“近期有推出個人信用貸，利息很低，先息后本、隨借隨還的，你可以先過來錄資料、鎖定額度。”臨近年末，薛先生的微信突然收到好友申請，該名女子在驗(yàn)證信息中自稱是其同事，而后又稱自己是附近銀行的工作人員，可以提供便捷、低息的貸款產(chǎn)品。

事實(shí)上，該名女子并非銀行工作人員，更不是薛先生的同事，而是助貸公司的營銷人員，俗稱“貸款中介”。

證券時報·券商中國記者調(diào)查獲悉，臨近年末，一方面是年底資金結(jié)算場景增加，另一方面是銀行年終業(yè)績沖刺，不法貸款中介便開始活躍起來。

多位銀行工作人員告訴記者，近期接到過助貸公司的營銷電話。對此，銀行也發(fā)起反擊，近一個月內(nèi)，已有30家銀行發(fā)表聲明稱，從未和任何中介機(jī)構(gòu)或者個人合作開展貸款業(yè)務(wù)，并提醒廣大客戶提高警惕。

隨用隨取、超低利息？有貓膩！

根據(jù)薛先生提供的聊天記錄，該名信貸中介宣稱可以提供年化利率低至2.3%的個人信用貸款，建議薛先生前往線下錄入資料、以鎖定額度，等需要使用資金時就可以隨時提取。在薛先生多次質(zhì)疑其身份后，該女子才稱自己是“銀行合作方”，這也坐實(shí)其中介身份。

“實(shí)際上不可能有那么低的利率?！币晃皇煜げ环ㄖJ公司套路的人士向記者透露，信貸中介往往會打出年化利率低至2%、3%的信貸產(chǎn)品以吸引顧客，顧客現(xiàn)場前往后，則會以顧客信貸資質(zhì)不足需加以“包裝、運(yùn)作”等為借口，坐地起價，“收取高達(dá)10%以上的中介費(fèi)很常見?！?/p>

上述人士告訴記者，不法中介通過灰色信息產(chǎn)業(yè)鏈大量獲取用戶信息，使用密集、高頻的電話營銷尋找意向客戶，并引導(dǎo)至線下申請?！坝捎谛畔⒈┞兜枚?，說給客戶聽的話都有可能是‘量身定制’，比如知道你剛買房了，或者借過網(wǎng)貸，就會告訴你正常銀行渠道不容易給你放款。”

除了“低息”外，不法中介還會打著正規(guī)機(jī)構(gòu)、無抵押、無擔(dān)保、洗白征信等極具誘惑性的旗號誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款，背后往往暗藏貓膩：收取高額費(fèi)用、貸款騙局甚至洗錢詐騙等陷阱案例比比皆是。

中介年底“沖業(yè)績”，銀行回應(yīng)

“最近接到中介的電話是多了一些。”華南某股份制銀行林姓對公客戶經(jīng)理向記者表示，年末時點(diǎn)，自己私人號碼也經(jīng)常接到助貸公司的電話，對方多是推銷客戶，有些甚至表示可以支付林經(jīng)理一定報酬、尋求合作。

“他們（部分助貸公司），推薦的客戶資質(zhì)太差，逾期風(fēng)險很高，所以我也會拒絕?！绷纸?jīng)理表示，不僅僅是她，其所在支行的多位員工也接到過類似的營銷電話。此前她曾接觸了解過對方提供的客戶，審查后發(fā)現(xiàn)“要么是還款能力不行，要么是企業(yè)數(shù)據(jù)不真實(shí)”，因此現(xiàn)在多數(shù)員工都會直接拒絕，但也不不排除有銀行員工“圖省事、沖業(yè)績”違規(guī)與助貸公司合作。

為了打擊不法中介，近期已有超30家銀行發(fā)出相關(guān)聲明。以國有大行為例，12月5日，建行臺州分行公告稱，該行及下轄支行從未與任何貸款中介機(jī)構(gòu)或個人開展企業(yè)或個人經(jīng)營類、消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)合作，臺州建行線上、線下企業(yè)或個人經(jīng)營類、消費(fèi)類貸款均由經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)自行營銷辦理。

“當(dāng)前正值銀行備戰(zhàn)來年‘開門紅’階段，加之有效融資需求不足，信貸投放難度加大。為完成業(yè)績指標(biāo)，部分銀行的分支機(jī)構(gòu)或客戶經(jīng)理傾向于通過貸款中介獲取客戶，導(dǎo)致貸款中介活動頻繁。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示。

打擊不法貸款中介仍需多方合力

業(yè)內(nèi)人士分析，目前不法貸款中介亂象屢禁不止，背后有多方原因。

董希淼認(rèn)為，一是當(dāng)前有效融資需求不足，信貸投放難度加大，一定程度上出現(xiàn)“資產(chǎn)荒”，部分銀行的基層機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理希望通過貸款中介來獲取客戶。二是金融信息存在明顯的不對稱性，金融消費(fèi)者對金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品、服務(wù)、收費(fèi)等不盡了解，寄希望于貸款中介獲取貸款，或者對不法貸款中介的各種騙術(shù)缺乏識別能力。三是貸款中介行為比較隱蔽，如果借款人不配合，較難查處，此外監(jiān)管方面還存在一定空白。

“（不法助貸公司的行為）涉嫌違法騙貸，直接影響商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和風(fēng)險管理?！编]儲銀行研究員婁飛鵬表示，就借款人而言，尋求不法信貸中介的幫助極有可能影響個人信用，涉嫌違法犯罪，并且導(dǎo)致資金損失。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來，國內(nèi)多地監(jiān)管部門均開展打擊不法貸款中介的專項(xiàng)行動。12月3日，金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局發(fā)布《消費(fèi)者風(fēng)險提示：防范不法貸款中介》，旨在警示消費(fèi)者警惕高額收費(fèi)、貸款騙局甚至洗錢詐騙等套路陷阱。

對于加大不法貸款中介的打擊力度，董希淼表示，金融管理部門要推動完善法律法規(guī)和監(jiān)管制度，加強(qiáng)與公安、法院等部門協(xié)同，進(jìn)一步防范和打擊不法貸款中介，提高不法貸款中介違法違規(guī)成本。銀行機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)合規(guī)意識和風(fēng)險意識，引導(dǎo)全行樹立正確的業(yè)績觀、發(fā)展觀，杜絕與非法中介合作；加強(qiáng)規(guī)范基層機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理日常行為的規(guī)范和排查，對基層機(jī)構(gòu)和員工違法違規(guī)行為及時進(jìn)行處罰。同時，對于部分相對規(guī)范的貸款中介，要實(shí)行總行準(zhǔn)入，從源頭上嚴(yán)格把關(guān)。

【觀察】商業(yè)銀行年末忙 警惕掮客變“刺客”

“現(xiàn)在我們不叫‘開門紅’了，新的名字是春日作戰(zhàn)、萬物生長、收獲金秋、歲末獻(xiàn)禮?！?——某銀行員工接受券商中國記者采訪時表示，全年均有業(yè)績考核指標(biāo)和營銷主題，任務(wù)量不小。

央行日前發(fā)布的《2024年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》（以下簡稱《報告》）罕見提到存款利率“市場競爭激烈，銀行‘內(nèi)卷’嚴(yán)重”，給商業(yè)銀行這一由來已久的現(xiàn)狀作出官方的“認(rèn)證”。更值得注意的是，《報告》也將銀行在月末、季末等業(yè)績考核時點(diǎn)，部分員工“高息買存款”“花錢買指標(biāo)”的現(xiàn)象擺上臺面。

記者注意到，時至年終總結(jié)及備戰(zhàn)開門紅的階段，各路資金掮客又在商業(yè)銀行中活躍起來，號稱可幫助員工完成考核的各類指標(biāo)，信貸、存款、對公賬戶……更有甚者，緊跟市場熱點(diǎn)，推出個人養(yǎng)老金賬戶的“代開”服務(wù)，每個賬戶收費(fèi)接近百元。

無論是助貸公司、存款中介還是開戶幫手，資金掮客看似能解績效考核的燃眉之急，但長期來看則是飲鴆止渴，極易變成“經(jīng)營刺客”。

首當(dāng)其沖的是信貸風(fēng)險。為促成交易，多數(shù)助貸公司會通過包裝、偽造資料等方式幫助不符合資質(zhì)的客戶通過銀行的信貸審批，進(jìn)而獲取資金。但無論是在對公側(cè)還是零售端，資金被套取后沉淀空轉(zhuǎn)，甚至流向成謎，大大降低了資金使用率，壞賬風(fēng)險也急速攀升。今年以來，幫助借款方逃避還款的“職業(yè)背債人”甚至已成產(chǎn)業(yè)鏈，引發(fā)監(jiān)管關(guān)注。

同時，資金掮客也讓銀行“內(nèi)卷”陷入惡性循環(huán)。在規(guī)模情結(jié)和市場競爭催化下，存款、貸款是壓在銀行員工身上的兩大指標(biāo)，但掏錢買存款，會讓存款利率“明降實(shí)升”；“返點(diǎn)”“返傭”拉貸款，指標(biāo)完成了，資金收益率卻并未提高，資金也未能助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。諸如此類以價換量的粗放式發(fā)展，不僅徒增成本、讓員工吃盡苦頭，非真實(shí)的市場反應(yīng)傳導(dǎo)至管理決策層后，“內(nèi)卷”的現(xiàn)狀更難以改善。

除了商業(yè)銀行之外，客戶同樣是資金掮客“背刺”的對象。助貸公司通過不法渠道獲取大量個人信息，客戶的學(xué)歷、工作甚至住所等隱私信息均有可能泄露，信貸中介的營銷電話更是讓人不堪其擾。近日，個人養(yǎng)老金全面鋪開，有中介開始向員工提供有償開戶服務(wù)，已有客戶反映在不知情的情況下被開通或預(yù)約開通個人養(yǎng)老金賬戶，銀行的聲譽(yù)風(fēng)險加劇。

目前，針對銀行的“內(nèi)卷”現(xiàn)狀，央行已表態(tài)稱將持續(xù)推進(jìn)利率市場化改革，維護(hù)市場競爭秩序，改善政策利率傳導(dǎo)，逐步健全銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價（FTP）機(jī)制等。商業(yè)銀行端，也更需要主動整治掮客亂象，摒棄規(guī)模情結(jié)、拒絕指標(biāo)的“虛假繁榮”，才能真正走上可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展的道路。

校對：姚遠(yuǎn)