每年1月是銀行“開(kāi)門(mén)紅”營(yíng)銷(xiāo)的開(kāi)端。界面新聞從業(yè)內(nèi)了解到，從零售條線來(lái)看，今年各家銀行紛紛推出了針對(duì)性產(chǎn)品，對(duì)比往年，今年存貸款較少出現(xiàn)“卷利率”的情況，但這并不意味著競(jìng)爭(zhēng)激烈程度下降。對(duì)于一線員工來(lái)說(shuō)，營(yíng)銷(xiāo)精細(xì)化要求更上一層樓，“開(kāi)門(mén)紅”依然是身體和心理的雙重考驗(yàn)。

存貸款利率保持“理性”

界面新聞詢(xún)問(wèn)多家銀行了解到，目前北京地區(qū)消費(fèi)貸利率普遍在2.7%至3.3%，利率整體保持“理性”，沒(méi)有出現(xiàn)“卷利率”的情況。其中，股份制銀行、城商行利率較低，一般在2.8%左右。

界面新聞從杭州銀行海報(bào)看到，該行首借券后年化利率最低可以達(dá)到2.7%，額度最高20萬(wàn)元。界面新聞注意到，2024年末，該行宣稱(chēng)最低年化利率為2.88%，對(duì)比之下利率有所降低。

“我在招商銀行申請(qǐng)的消費(fèi)貸利率2.78%，期限兩年，還款方式比較靈活，可以先息后本還款，也可以選擇等額本息還款?！崩钕壬依镅b修完成后，需要資金周轉(zhuǎn)購(gòu)買(mǎi)家具，上周剛剛申請(qǐng)了消費(fèi)貸。

李先生表示，此前在網(wǎng)上看到一家銀行消費(fèi)貸利率最低可以給到2.4%，但詢(xún)問(wèn)后，銀行工作人員稱(chēng)，這一利率僅針對(duì)銀行特邀的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

一位民生銀行理財(cái)經(jīng)理對(duì)界面新聞表示，民生銀行民易貸針對(duì)新簽約客戶(hù)貸款利率可以降低至2.76%。

一位國(guó)有行省分行個(gè)金條線人士對(duì)界面新聞表示，這兩年開(kāi)門(mén)紅營(yíng)銷(xiāo)考核中，消費(fèi)貸確實(shí)是營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)之一，但整體對(duì)網(wǎng)點(diǎn)考核沒(méi)有明顯增加，即便如此，確實(shí)還有網(wǎng)點(diǎn)反饋比較難完成，線下拓客比較難?！拔覀兎中腥ツ晗M(fèi)貸100多億規(guī)模，其中有大約七成是通過(guò)線上申請(qǐng)完成的?！?/p>

存款利率方面，不少銀行推出了針對(duì)特定客戶(hù)的存款，按照金額劃分也更加細(xì)致。

以交通銀行為例，按時(shí)間長(zhǎng)短和起存金額高低，定期存款利率被劃分為14檔。比如比較熱門(mén)的1年期定期存款，1萬(wàn)元以?xún)?nèi)1.3%，1萬(wàn)元（含）至5萬(wàn)元利率1.45%，5萬(wàn)元以上利率為1.60%。

界面新聞從恒豐銀行理財(cái)經(jīng)理處了解到，該行5000元起存三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年和三年定期存款利率分別為1.4%、1.6%、1.8%、1.95%、2.35%。針對(duì)50歲以上的個(gè)人客戶(hù)，三年期定期存款利率為2.4%。如果起存金額達(dá)到10萬(wàn)元，兩年期和三年期定期存款利率分別為2%和2.45%。另外，3個(gè)月1萬(wàn)美元起存，年化利率為4%。

前述理財(cái)經(jīng)理介紹，去年在美聯(lián)儲(chǔ)降息的情況下，銀行美元存款經(jīng)歷了一波下調(diào)，但近期美聯(lián)儲(chǔ)降息進(jìn)度偏慢，美元存款利率比其預(yù)想高。如果有現(xiàn)成的美元可以考慮存美元定期，不建議用人民幣換匯購(gòu)買(mǎi)，利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)比較大。

《中國(guó)銀行個(gè)人金融全球資產(chǎn)配置白皮書(shū)》指出，特朗普當(dāng)選美國(guó)總統(tǒng)后，加征關(guān)稅、驅(qū)逐移民等政策實(shí)施可能性增大，二次通脹的預(yù)期將會(huì)再起，其幅度或與政策實(shí)施的節(jié)奏和力度有關(guān)，因此美國(guó)通脹降溫進(jìn)展可能停滯，并且存在二次通脹風(fēng)險(xiǎn)，美聯(lián)儲(chǔ)降息空間受到一定制約。

有銀行人士認(rèn)為，在銀行凈息差較低且仍然有下行壓力的情況下，降低貸款利率、提高存款利率始終是一種相對(duì)簡(jiǎn)單粗暴的經(jīng)營(yíng)方式。而且這樣會(huì)進(jìn)一步抬高銀行負(fù)債成本，降低資產(chǎn)收益，不利于穩(wěn)定凈息差，通過(guò)更精細(xì)化的存款管理，可以降低攬儲(chǔ)成本。

內(nèi)卷之下的精細(xì)化思考

事實(shí)上，銀行存貸款過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)引起的主管部門(mén)注意。央行此前發(fā)布的《2024年第三季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》指出，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行“內(nèi)卷”嚴(yán)重。貸款方面，利率“下行快”；存款方面，利率“降不動(dòng)”，銀行存在規(guī)模情結(jié)，認(rèn)為存款是“立行之本”。

一位股份行人士對(duì)界面新聞表示，目前銀行營(yíng)銷(xiāo)一方面是“拉新”“拓客”，另一方面，現(xiàn)有客戶(hù)的挖潛仍然有很多工作要做。比如公司客戶(hù)和零售客戶(hù)如何聯(lián)動(dòng)，代發(fā)工資客戶(hù)存款如何留存，是否有辦理所在行信用卡或消費(fèi)貸需求，僅僅打通數(shù)據(jù)是不夠的，更重要的是營(yíng)銷(xiāo)思路的轉(zhuǎn)變。

不過(guò)，精細(xì)化的管理對(duì)于銀行網(wǎng)點(diǎn)員工來(lái)說(shuō)，并不意味著壓力減輕。“每天都要報(bào)進(jìn)款金額。根據(jù)分行下發(fā)的不同名單挨個(gè)打電話，營(yíng)銷(xiāo)保險(xiǎn)、理財(cái)或者存款。今年一季度網(wǎng)點(diǎn)分配給我的存款需要凈增800萬(wàn)元，前兩天有兩位大客戶(hù)把錢(qián)轉(zhuǎn)走了，今年攬儲(chǔ)的任務(wù)怕是懸了。平時(shí)加班也就算了，周末還得參加培訓(xùn)或者督導(dǎo)?！币晃汇y行網(wǎng)點(diǎn)工作人員向界面新聞表示。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)于不少銀行來(lái)說(shuō)，在數(shù)據(jù)化和精細(xì)化要求下，一線員工的壓力并沒(méi)有減輕。但就數(shù)據(jù)支持來(lái)說(shuō)，從總行到基層網(wǎng)點(diǎn)，仍然需要大量的人員花費(fèi)大量時(shí)間做數(shù)據(jù)分析，但由于數(shù)據(jù)口徑可能不同，報(bào)表之間的關(guān)聯(lián)性也不強(qiáng)，其結(jié)果是占用人力花費(fèi)精力做出的數(shù)據(jù)分析效果不佳，很難反饋業(yè)務(wù)的真實(shí)情況。

BCG董事總經(jīng)理、全球合伙人譚彥對(duì)界面新聞表示，目前整個(gè)銀行業(yè)面臨低增長(zhǎng)、低利率、低息差的挑戰(zhàn)。“一線的負(fù)擔(dān)確實(shí)比較重，過(guò)去常說(shuō)的總行管理方式是‘下指標(biāo)、抽鞭子’，結(jié)果是一線指標(biāo)越來(lái)越多，負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，抱怨也越來(lái)越多。銀行業(yè)充分競(jìng)爭(zhēng)的情況下，完成這些指標(biāo)實(shí)際也越來(lái)越困難，但總行能做得相對(duì)有限，我們能看到的是更強(qiáng)的激勵(lì)方案、更卷的競(jìng)賽方案和頻率更高的經(jīng)營(yíng)督導(dǎo)?！?/p>

譚彥表示，銀行需要借助數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)智慧管理，指標(biāo)精細(xì)化、數(shù)據(jù)可穿透，也就是總行給分支行下的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)的指標(biāo)和中間的關(guān)聯(lián)，需要更清晰，很多時(shí)候總行下的規(guī)模指標(biāo)跟利潤(rùn)收入指標(biāo)對(duì)不上。銀行經(jīng)營(yíng)管理體系之間的關(guān)聯(lián)應(yīng)該更加清晰，KPI應(yīng)該讓不同的產(chǎn)品部門(mén)、客群部門(mén)、分支機(jī)構(gòu)能夠合力，而不是各個(gè)條線各自為戰(zhàn)。