2024年12月，螞蟻花唄上線正好滿十年。

面向下一個十年，12月23日，螞蟻消金在杭州的媒體溝通會上正式對外發(fā)布了一款名為“小紅花”的智能實時交互式風控系統，鼓勵年輕用戶將四六級證書等碎片化、生活化的數據主動提交并納入風控提額管理。

用戶主動的風控新模式

據界面新聞記者了解，不同于以往用戶被動式接受提額或者降額，這一系統的重要特點在于“用戶主動”，即符合條件的年輕用戶上傳證書，就有機會提升花唄額度，支持證書種類近20項。而以往，用戶如果想提升自己的信用卡或消費金融額度，金融機構能接納的材料，基本為社保證明、公積金信息等，很多新入職場的年輕人、藍領群體、靈活用工群體很難提交這類材料。

具體來看，目前，“小紅花”首批開放的用戶，主要為職場新人群體，首批支持上傳的材料近20項。主要分為三大類：教師資格證、導游資格證、初級會計等職業(yè)類證書，托福證書、雅思證書、多鄰國英語測試證書等語言類證書，以及校級、省級、國家獎學金等榮譽類證書。用戶在支付寶上搜索“花唄提額”或進入“花唄-我的額度”頁面，就可以上傳相應材料，申請額度提升。正式上線當天，不少用戶在微博、小紅書等平臺，曬出了自己的提額成果，提額幅度從兩三百元到兩三千元不等。

螞蟻消金首席風險官林嘉南在溝通會上表示，除了目前可提額的20種證書之外，考慮到現在職業(yè)類型多樣、靈活就業(yè)群體廣泛，如網約車司機、快遞員、外賣員、網絡主播、自媒體運營等，他們可能有自己的職業(yè)技能證書、興趣技能類證書，還有網約車司機積分、騎手好評、社交平臺粉絲數等等，未來均有望被采納進入這一風控系統。

生活化數據首次納入風控

在當天的媒體溝通會中，林嘉南表示，用戶考出各類證書，雖然在金融風控領域仍然屬于“碎片化”且與金融信用“弱相關”的數據，通常不被采納，但如果能有效識別，同樣可以成為機構對用戶更加信任的依據之一，這些數據也有一定的價值。

林嘉南表示，面對用戶提交的各類證書，不僅需要人工智能大模型來識別真實性，而且大模型還可以迅速將信息整合收集，了解一類證書的獲取難度、報名費、職業(yè)前景等信息，再用證書背后的信息，來匹配用戶的收入、職業(yè)等。

其次，還可以在系統中通過算法來尋找類似人群的情況的風險表現，再回頭驗證提交證書的人群，來驗證區(qū)分度。正是通過建立一個新的用戶反饋方式，可以識別、消化、處理以前無法得知的新內容。未來，通過這套“小紅花”風控系統，與用戶的交互可以更加廣泛，系統也可以更具備生命力與活力。

此前，林嘉南介紹，過去十年，螞蟻花唄的風控技術經歷了自動化階段、智能化階段，如今邁入了一個新階段——實時化交互式階段，數據實效性從動態(tài)到實時，數據屬性從強金融屬性到“高生活屬性”、“弱金融屬性”，數據來源從“被動獲取”到“主動交互”。

螞蟻消金總經理江浩也在媒體溝通會上公開表示，“小紅花”系統是面向未來10年的一次重要創(chuàng)新升級，額度可互動。金融機構通過自己的專業(yè)性，替用戶把握住油門剎車，但用戶可以自己掌握方向，是向左還是向右，擁有更多自主性。金融健康的關鍵在于，是否促進了健康的金融行為，是否促進了正向積極的生活行為，小紅花系統和賬單助手，讓用戶能夠管理自己的金融行為，同時，鼓勵的是“好好學習、積極提升自身素養(yǎng)”的優(yōu)秀行為。